A 2006-ban átadott Nobel-békedíj indoklásában, melyet Muhammad Junusz a Grameen (vidéki) Bank képviseletében vett át, ez áll: “Tartós béke nem érhető el, ha a lakosság jelentős része nem kap lehetőséget arra, hogy kikeveredjen a szegénységből”.

A Nobel-békekíjat 2006-ban Muhammad Junusz bangladesi közgazdás és az általa alapított és vezetett Grameen Bank, a mikrohitelezéséről híres, kisemberek és elesettek számára is hitelt nyújtó, illetve a szegénység ellen tett erőfeszítéseiért kapta.

A Grameen Bankon keresztül, a most 70 éves gazdasági szakember, hazájában a dél-ázsiai Bangladesben, a világ egyik legszegényebb és legzsúfoltabb országában melynek területe alig 144 ezer négyzetkilométer (Románia területének a 60 százaléka) és 147 millióan lakják, vidéki szegényeknek nyújt hiteleket.

Ha valaki megelőlegezi nekik a bizalmat, a legszegényebbek is képesek segíteni magukon, hiszen a bank akár koldusoknak is ad hitelt. A Grameen Bank sikereire nálunk is felfigyeltek, több üzletember és civil szervezet is vizsgálja, milyen módon lehetne átültetni a módszert az itteni gyakorlatba.

Egy huszonéves nő története példaértékű: „Eddig csak egy éhes száj volt a családja számára, akit leginkább meg kellett volna ölni. Most pedig egy intézmény rábízott egy összeget.” A nő nem okozott csalódást, visszafizette a kölcsönt, sőt egy újabbat is.

Muhammed Junusz, a díjazott közgazdász, könyvet adott ki a modell sikereiről “Banker to the Poor” (Szegények bankára) címmel. A rendszer milliók életét változtatta meg világszerte. A kísérletezés a hetvenes években kezdődött, majd ‘83-ban megalakult a Grameen Bank, mely oly módon ad hitelt mindenféle fedezet vagy garancia-igény nélkül, hogy az igénylőnek elég ha bemutat egy életképes vállalkozási ötletet. Ez a népréteg, ha egy hagyományos pénzügyi rendszerben próbálna hitelhez jutni, sosem kapna. Vannak akik állatokat vesznek, vannak akik varrógépbe fektetnek. A felvett összegekre a kamat 20 százalék, heti törlesztőrészletekkel, egy éven keresztül. A felvett hitelek visszafizetési aránya elképesztő: 98 százalék.

Az alapító a következőképpen indokolja ötletét: „Az emberek tisztában vannak vele: ez az egyedüli esélyük, hogy kitörjenek a szegénységből”. A bankár szerint „ennek a banknak a bizalomra kell épülnie”, ezt a kijelentést alátámasztja, hogy soha nem fordult elő, hogy rendőrséghez vagy bírósághoz kellett volna fordulniuk nemfizetés miatt. A Human Rights Magazine-nak a közgazdász arról számolt be, a gazdasági válság apropóján, hogy a Grameen bankot semmi sem fenyegeti, hisz a „bankár és adósa egymás szemébe néz”. Továbbá lépéseiket a gazdasági viszonyokkal kapcsolatban azzal indokolta, hogy „Ha egy kétszáz dolláros hitelt helyezünk ki, akkor abból valahol valaki tehenet vesz.”

A hagyományos hitelintézetekkel szemben a Grameennél fordítva működnek a dolgok: nem az emberek mennek a bankhoz, hanem a bank megy az emberekhez. Munkatársaik speciális képzésben részesülnek, hisz munkájuk egyszerre banktisztviselői és szociális munka is egyben, így kerékpáron járják az országot és felmérik, mire van szükségük az embereknek. A bank gyakran ad pénzt akár analfabéta igénylőknek is, mindenféle hitelbírálat, hitelszerződés vagy értékbecslés nélkül.

Ezidáig a Grameen Bank közel hétmilliárd dollárt hitelezett, megalakulása óta. Bangladesben az adósai száma eléri a 7,5 millió embert. Bár eleinte civil szervezetek foglalkoztak mikronfinanszírozással, mostanra már egyre több kereskedelmi banknak is megéri ezzel a tevékenységgel foglalkozni.

Bukjon bele más is

A magyarországi tapasztalatok a csoportos hitelezéssel kapcsolatban nagyon rosszak. 2005-2007 között az Autonómia Alapítvány és a Mikrohitel Rt.-nek , az Open Society Institute és a UDNP (az ENSZ Fejlesztési Ügynöksége) támogatásával volt egy próbálkozása, mikor is hitelt nyújtottak egy kis csoportnak, amelyben az egyes csoporttagok kezességet kellet vállalniuk egymásért. A csoportok területileg Békésben, Borsodban, Tolnában és Szabolcsban alakultak, egy közülük teljes egészében bebukott. Ebben az esetben a közeli rokonokból álló csoport uborkát akart termeszteni és árusítani, ám miután a csoport vezetője bebukott, magával rántotta teljes csoportot. Végül is, a befektetők a kihelyezett összeg - 44 millió forint - több mint felét elvesztették. Az ügyféladatok alapján a helyzet még sötétebb, hiszen a hitelezettek 60 százaléka nem fizette vissza az kölcsönt.

Lukács György elmondása szerint, az első hónapokban még rendben zajlottak a dolgok, ám az első komolyabb akadályoztatás alkalmával, például összetört kocsi, betegség, haláleset alkalmával a hitelezettek felélték a maradék hitelösszeget és nem törlesztettek tovább. Előfordult olyan is, hogy a sertésnevelésre szánt hitelt, mivel az üzlet nem ment, egyszerűen bútorra költötték, vagy párszor bevásároltak a Tescóban.

Az Autonómia Alapítvány munkatársa szerint több ponton is hibáztak, például túl nagy összeget helyeztek ki, túl nagy időtartamra, illetve a projektben szereplő törlesztőrészletek is magasak voltak, hisz az emberek 5-6 hónapnál nagyobb távra nem tudtak előre tervezni, és 10-15 ezer forintnál nagyobb összegeket sem tudtak volna kifizetni törlesztőrészletként. A Junusz által előrevetített reakció pontosan fordítva sült el, hisz nem működött a kollektív felelősség intézménye sem, mert ahogy a csoport egy tagja nem tudott fizetni, a veszteségek minimalizálása érdekébe a csoport többi tagja is kiszállt. Lukács szerint nem könnyítette meg a dolgot a csoporton belüli szolidaritás és az életképes ötletek hiánya.

A Dobrev Klára nevével fémjelzett Egészséges Településért Alapítvány, az Autonómia Alapítványt korábbi kudarcai ellenére (vagy épp amiatt) felkérte egy újabb, hasonló projekt levezénylésére, melyet várhatóan a Magyar Fejlesztési Bank fog finanszírozni. Az Esélyek Bankja - korábbi munkacímén Szegények Magyarországi Önsegítő Pénztára - néven új elképzelés született, mely ellentétben a Polgár Alapítvánnyal, úgynevezett “visszterhes támogatást” nyújtana a szegényeknek szociális, megélhetési célokra.

Kardos Anna az alapítvány vezetője, elmondta, hogy miután 2007-ben tanulmányozták Indiában a Grameen Bank működését, megpróbálják a magyar gyakorlatba ültetni az ott tapasztaltakat. Kiemelt figyelmet fordítanának egy esetleges hazai gyakorlatba ültetés alkalmával a megtakarítások ösztönzésére és életvezetési tanácsadásra. Az alapítvány nem számít komoly pénzügyi kockázatra, hiszen nagyon kis összegű hitelekről van szó, mindössze 10-20 ezer forintokról, melyek törlesztőrészlete alkalmazkodik a háztartások terhelhetőségéhez.

A gazdasági minisztérium főosztályvezetője Kállay László elmondta, hogy míg Bangladesben a mikrohitelhez jutó ember azonnal érzi az anyagi helyzete javulását, addig a magyar jogi és gazdasági környezet miatt, előbb zuhan egy nagyot az illető ezért túl sok a negatívan ösztönző faktor. A főosztályvezető szerint, ahhoz hogy Magyarországon megteremtsék a mikrohitelezések a táptalajt előbb le kell szállítani azokat mércéket, amelyeket a feketegazdaságból a fehér felé igyekvő embernek el kell érnie. Hamar feladja az a vállalkozó, aki elveszti a segélyt miközben a vállalkozása még csak viszi a pénzt, így gyakorlatilag az uzsorás karmaiban találja magát.

A kis összegű, fedezet nélküli hitelnyújtás rendszerének kidolgozása szerepelt a Gyurcsány-kormány munkaprogramjában is, amelyet pont az akkor még Bajnai Gordon által vezetett gazdasági tárca kellett volna kidolgozzon. Az egyik nyári MSZP frakcióülésen került kinyilvánításra, hogy igenis szükség van “szegény-bankokra”, ám ennek a kidolgozást már a kormányra bíznák.

Remélhetőleg nem fog bizonyítást nyerni, de esélyes, hogy újabb okot talált az új kormány egy vizsgálathoz, melyet az Alapítvány és az érintett szervezetek berkein belül kíván lefolytatni, ha figyelmesebben körülnéz. Az ügy részletei mindenesetre ködbe burkolóznak és eléggé érthetetlen az a nézőpont, miszerint a “Szegények Bankja” címszó alatt a roma kisebbséghez tartozó pályakezdő vállalkozásokat kellene támogatni, a többi magyar vállalkozót pedig nem?

A PSZÁF honlapján közzétett tájékoztatóból kiderül, hogy 2009 szeptember végére, az összes banki hitelszerződés 27,7, százalékánál áll fenn fizetési késedelem, ami szám szerint 1,677 millió hitelszerződést jelent. Terjedőben van az a tendencia is, miszerint a bankok egyre inkább hajlanak a hiteltartozások átütemezése vagy átstrukturálása felé.

A szeptember végén összesített adatok lebontásban azt mutatják, hogy a 6 millió hitelszerződésből 95,2 százalék valamilyen háztartási hitelforma, 2,9 százalékot pedig kis és középvállalatoknak folyósítottak. Az említett időszakban 2,3 százalékkal kevesebb hitelt folyósítottak a bankok, pontosabban a lakossági hitelek 2 százalékkal estek vissza, viszont a kis- és középvállalatok 7,5 százalékkal több hitelt igényeltek.

Nem volt homogén a PSZÁF adatai szerint a késedelmes hitelek számának alakulása sem, ugyanis 2009 első félévében erőteljesen nőtt, majd a harmadik negyedévben 0,3 százalékkal csökkent. Összesítve a késedelmes hitelállomány a tavalyi év első háromnegyedében 26,2 százalékkal nőtt. A közölt adatokat részleteikben tekintve, a késedelmes hitelek összetétele a következőképpen alakult: lakossági hitelek esetében 27,2 százalékos a növekedés amiből 16,7 százalék jelzálog alapú hitel, továbbá 29,8 százalék kkv-nak folyósított hitel, míg a fennmaradó 45,7 százalék egyéb típusú.

Számszerűen nézve a 90 napot meghaladó hiteltartozások arányát 690 ezer hitelszerződésre vetíthető le, melyekből 641 ezer darab lakossági hitelszerződés, 27 ezer kis- és középvállatoknak folyósított, valamint 22 ezer egyéb típusú hitelszerződés volt. Azok a hitelek, melyek esetében három hónapja áll fenn fizetési elmaradás, 2009 első háromnegyed évében 34,4 százalékos növekedést mutattak, bár a harmadik negyedévben ez az ütem lassult az első félévhez képest.

2008 végéhez képest, a banki ügyfelek hiteltartozása 2009 szeptember végéig meghaladta a 20 milliárd forintot, bár csökkent 3,1 százalékkal 2008 végéhez képest. A megvizsgált időszak végén 2,788 milliárd forint volt a lejárt tartozások összege, amiből a lakossági lejárt hitelállományé 1,423 milliárd forint volt.

A vizsgált időszak lejárt hitelállomány adatainak a dinamikája az mutatja, hogy az 2009 első 9 hónapjában 37,8 százalékkal magasabb lett, amiből a lakossági hitelek 52,7 százalékot tesznek ki. A növekedési ráta az év első felében volt szignifikánsabb, míg csökkenő tendenciát mutatott a július-szeptember közötti időszakban.

Az előbbiekben utaltunk arra, hogy a banki gyakorlatban egyre inkább teret nyer a hiteltartozások átstrukturálása és átütemezése. Arányaiban vizsgálva, a szeptember végén összesített 39.549 átütemezett hitelszerződés 92,9 százaléka a lakossági szektorban történt. Összetétel alapján a 281 milliárd átütemezett adóságállomány 47 százaléka volt lakossági, valamint 21 százalék volt kkv-nak folyósított hitel.

Ellentétben a késedelmesen fizetett hitelekkel, az átütemezett hiteladósságok aránya nagyobb volt a magasabb összegű hiteleknél. A 2009 szeptemberében számított adatok szerint az átütemezett hitelek a teljes állománya 62 százalékkal nőtt, illetve mennyiségileg 60 százalékkal nőtt a szerződések darabszáma. Az összesen folyósított hitelek darabszámát tekintve 0,6 százalékát tették ki a lakossági hitelek, illetve 1,9 százalékát összegileg. A teljes hitelállományt nézve pedig 0,7 százalékot tett ki a szerződések darabszáma, valamint 1,4 százalékot összegileg.

Az ingatlanfedezet alapú hitelszerződések, darabszámukat tekintve meghaladták a kkv-nak nyújtott ingatlangaranciás hiteleket, százalékos arányban a lakossági hitelek 19,5 százalékot mutatnak a kkv-k 11,4 százalékával szemben. A tisztán csak ingatlangarancia alapú hitelek esetében az elzálogosított ingatlanok összértéke 126 százalékban fedezte a hitelösszegeket, míg a lakossági kombinált vagyis vegyes fedezetű hitelek 102 százalékban fedezték az állományt. S statisztikai adatok tanúsága szerint a súlyos vagy kevésbé súlyos késedelmű hitelek esetében a késedelem súlyossága fordítottan arányos az ingatlanfedezet gyakoriságával.

Ingatlanfedezet állt a lejárt lakossági tartozások 13,1 százaléka mögött, illetve 8,3 százalékban a kkv-k szolgáltak fedezetként ingatlanokkal. A késedelmesen fizetők közül 8,2 százalékban voltak azon ügyfelek akiknek ingatlangaranciás a hitele, illetve 6,6 százalékot tettek ki a kkv-s jelzálog-hitelek. Végrehajtási vagy egyéb tartozásrendezési eljárás alá vontak az első háromnegyed évben 11.696 hitelfedezetül szolgáló ingatlant, de volt példa arra is, hogy a bankok eladták követeléseiket.

Változást mutat a bankok adósságkezelési gyakorlata is, mivel a 2008-as évhez képest csökkent azon ingatlanok átlagos havi darabszáma amelyek esetében a bankok végrehajtás által próbálják behajtani követeléseiket, ellenben nőtt a közvetlen eladás általi adóságkezelések aránya

610 milliárdra rúgott a bankok vesztesége az állomány értékvesztése miatt amely a teljes hitelállomány bruttó 3 százalékának fele meg. 2009 január-szeptember közötti időszakában 61,9 százalékkal nőtt az értékvesztési arány, míg az első hat hónapban 39,2 százalék volt.

2008 végén az értékvesztés az akkori teljes hitelállomány 1,8 százalékát tette ki. A szeptemberben közölt 34,2 százalékos értékvesztés 34,3 százalékát a lakossági hitelek, 36,7 százalékát a kkv-k, míg 29,1 százalékát az egyéb klienseknek nyújtott hitelek miatt tudható be.

A teljes bruttó hitelállomány a lakossági hitelek esetében 3,1 százalékban bizonyult veszteségesnek, míg a kkv-k esetében ez az arány 5,8 százalék volt, 29,1 százalékot pedig az egyéb ügyfeleknél kihelyezett hitelek adták. A lakossági jelzálog-hitelek veszteségességének aránya 1,4 százalék, míg az egyéb tipusú hitelek 10 százalékot tettek ki.

A kötelező biztosítás 2010 megkötése azt jelenti, hogy amennyiben bekövetkezik a káresemény, a gépjárművel okozott károk megtérüljenek. Ezt a biztosítást ( a nevében is szerepel) minden gépjármű tulajdonosnak kötelező megkötnie, majd a biztosítás létrejötte után folyamatos díjfizetéssel hatályban tartania.

Az online biztosítóváltás menete

- a kalkulátor segítségével könnyedén kiszámítható a következő évi biztosítási díj. Elsőként a szükséges adatokat kell megadni- amit természetesen anonim módon kezelünk.

- Az adatok bevitele után percek alatt kiszámolja számológépünk a következő évre esedékes kötelező biztosítási díját- amennyiben Ön Cascot is szeretne kötni, kalkulátorunk azt is kiszámolja. Amennyiben Önnek lehetősége van rá további adatok megadásával egy még kedvezőbb árú biztosításra, rendszerünk ebben is a rendelkezésére áll. Oldalunkon, a www.alkusz-biztositas.com- on a létező összes kedvezmény az ügyfelek rendelkezésére áll.

- Amennyiben Ön megtalálta a legmegfelelőbb ajánlatot, máris meg tudja kötni online a biztosítását, csupán annyi a dolga, hogy a MEGKÖTÖM gombra klikkel.
Természetesen ez csak akkor lehetséges, ha az adatok megadásánál minden rubrikát pontosan kitöltött.

Kötelező biztosítás váltás esetén:

Az adatok megadását követően egy visszaigazoló e- mailt küld rendszerünk, benne megerősítve a szerződéskötés tartalmát. Ezután rögtön kiállítjuk az igazolást, melyet 2010. január 31- ig használhat.

Kötelező és CASCO biztosítás együttes váltása esetén:

Szintén egy visszaigazoló e-mailben elküldjük Önnek a kötelező+ Casco ajánlatot, melyet aláírásával igazolva vissza kell küldenie a címünkre. Ha Ön rendelkezett a váltásig bezárólag Cascoval, megkíméljük a gépjármű szemlézésétől.

A biztosítók a legtöbb esetben fedezik a káreseteket, vagy egy részét megtérítik azoknak, hála a hazánkban virágzó biztosítási kultúrának. A károk rendezése a legtöbbször problémamentesen zajlik, de kártérítésnél nagyon jól jön egy szakember, az alkusz segítsége.

Amennyiben probléma adódik a kárrendezés ideje alatt, illetve a biztosító csak hosszas ügyintézés után fizetett, ezt elkerülendő érdemes alkuszi segítséget kérni.
Az alkuszok szerepe több annál, hogy gyorsan kiszámolják a kedvező biztosítási díjat. A legjobban akkor kél el segítségük, amennyiben segítik a kárrendezés folyamatát.

Feladataik:

Pontosan bejelenti a kárt, így áthidalja az újabb adminisztrációs procedúrát és a szakszerű megfogalmazása révén a biztosító is látja, hogy nem “amatőr ügyféllel” áll szemben. Az alkusz segít megérteni a sokszor bonyolult megfogalmazást. Nem árt tisztában lenni azzal, hogy a kárigény megfeleljen a biztosításban feltüntetett összeggel. Amennyiben a körülmények tisztázásában probléma merült fel és a biztosító ezt ki is használja saját javára, az alkusz segít értelmezni a problémát Az ügyfél szempontjából is fontos, hogy tisztázott legyen a kárrendezés körülménye és az sem mindegy, milyen műszaki adatokat kell beadni ennek kivizsgálásához.

A biztosítást is érdemes alkuszi segítséget igényelve megkötni, hogy a későbbiekben megóvjon bennünket a nem várt, kellemetlen helyzetektől. Felhívja a figyelmünket a kizárásokra és a kárrendezéshez bekért dokumentumokra, melynek hiányában nem biztos, hogy a későbbiekben térít a biztosító.

Az Alkuszok szövetsége kutatásai alapján kiderül, hogy alkuszt csak probléma megoldására hívnak a magánszemélyek. A vállalkozók éppen ellenkezőleg, hogy előre kiküszöböljenek egy- egy kellemetlen helyzetet, már a biztosítás megkötésekor is igénylik az alkusz segítségét.

Ronaldóra csapata, a Real Madrid 100 millió eurót érő, ez idáig rekordösszegnek minősülő biztosítást kötött. A királyi gárda kap 100 millió eurót, ha a futball sztárt súlyos sérülés éri, írja az El Mundo. Félelmük megalapozott, hiszen már három meccsen is több esetben szabálytalankodtak Ronaldóval, szám szerint 34- szer. A 24 éves Ronaldót 94 millió euróért vásárolta meg a Manchester United-től a Real Madrid.

Sok kertben láthattunk már olyan automata öntöző rendszert, ami addig míg az öntözési folyamat nem indult el, láthatatlanul a föld alatt várakozott. Ennek lényege, hogy csak arra az időre látható míg az öntözési folyamat tart, hogy pl. egy fűnyírásnál, ne legyen kikerülendő tárgy kertünkben. A kertépítés vagy a kertfenntartás, komoly szakértelmet igényel. Fontosak az aktuális kerti tevékenységek évszakokhoz kötött kivitelezése, és az ehhez tartozó munkafolyamatok időbeli felismerése.

Háztartásunk csöveinek eldugulása elég kényes, és nem várt fejleményeket hozó momentuma életünknek. Minden lefolyó, kád vagy WC egyszer eldugul, kérdés az, hogy mikor. Inkább utóbb szokott elfáradni a rendszer, de ha túl sok szerves hulladék és mosogatószer kerül a vezetékekbe, akkor a dugulás borítékolható. Ebben lehet segítségére egy olyan oldal, ami a duguláselhárítás minden csínját bínját ismeri. Ez lehet akár nem oda való emberi tárgy, vagy ételmaradék a dugulaselharito.com minden kényes kérdésre megoldást tud nyújtani gyorsan, és megfelelő pénzügyi keretek közt.

iPhone rajongó vagy, vagy majd csak most leszel? Ha így van, akkor az iPhone 3G információs oldalon a helyed. Minden egy helyen. Hol, mikor, hogyan juthatsz hozzá. Tehát ne feledd, 22-én nulla órakor már Magyarországon is itt az iPhone 3G

Elindult a napokban 2 olyan új hitelekkel foglalkozó oldal, ahol bővebb információkat kaphatunk minden bank hitel szolgáltatásról és minden olyan szabad felhasználású hitel termékkel kapcsolatban, ami jelenelg egy jelzálog alapú hitel megoldásnál szóba jöhet. Fontos megjegyezni, hogy ezeken az oldalakon nem csak feltétlenül az ügyfélszerzés az elsődleges cél, hanem inkább a segítségnyújtás és informálás a lényeg. Természetesen ha ezen oldalak még a felvilágosításon kívül potenciális ügyfeleket is hoznak, és ezen ügyfeleknek sikeresen tudunk segíteni, akkor az már külön öröm.

Lassan a végéhez közeledik a seonyár2008 keresőoptimalizációs verseny. Az elmúlt 3 hónap számomra, a különféle technikák kipróbálásának időszakát jelentette. Persze sokszor rajtam kívülálló okok miatt nem sikerült ott lennem ahol, és volt olyan is, amikor a balta nyele nálam volt. Természetesen mint minden versenyen, itt is voltak meg nem értett emberek, helyzetek és lehetőségek. De végülis mindenki számára hasznos volt, így nem a díj, hanem a tapasztalat az, ami a legtöbbet segíthet nekem a közeljövőben.